2016年被稱為金融科技元年，這一年無論是從行業(yè)體量、機構(gòu)業(yè)績，還是服務(wù)機制、產(chǎn)品模式等方面來看，金融科技都為金融行業(yè)特別是消費金融的快速增長提供了最大助力。進入2017，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等一系列金融科技應(yīng)用迅速落地， “金融+科技”正式進入一個深層次的產(chǎn)業(yè)融合的階段。

2018將至，引領(lǐng)消費金融迅猛發(fā)展的金融科技正在經(jīng)歷怎樣的歷程？ 22家已開業(yè)持牌機構(gòu)、上百家非持牌機構(gòu)，面對技術(shù)為消費金融帶來的直觀競爭力，彼此之間將進行冷戰(zhàn)式的技術(shù)軍備競賽？還是互通有無達成合作共贏？

萬億市場，技術(shù)構(gòu)造壁壘

自2009年國家試點消費金融以來，國內(nèi)消費金融市場主體不斷涌現(xiàn)，銀行、傳統(tǒng)零售企業(yè)、電商、保險甚至P2P平臺都紛紛布局個人消費金融領(lǐng)域。從發(fā)起機構(gòu)和主導(dǎo)經(jīng)營者的角度來分析，我們可以將消費金融市場參與者主要分為三類：銀行系、創(chuàng)業(yè)系和電商系。

目前獲得銀監(jiān)會批復(fù)的消費金融公司共25家，有22家已開業(yè)，其中有19家為由銀行發(fā)起并主導(dǎo)經(jīng)營的銀行系持牌公司,剩下的3家是非銀行系和創(chuàng)業(yè)系；除此之外，還有近百家未獲得消費金融牌照，依托自身具備的消費、渠道流量或生態(tài)系統(tǒng)提供消費金融服務(wù)的機構(gòu)。

近十年時間，百余家機構(gòu)，角逐萬億級市場，消費金融發(fā)展到今天，對金融科技的重視空前高漲。這是因為金融科技有助于消費金融公司全面提升風(fēng)控能力和獲客能力，拉近資金與用戶的距離，把復(fù)雜的金融服務(wù)過程變成簡單的消費體驗，構(gòu)建起自身獨有的競爭壁壘。

在技術(shù)研發(fā)方面，銀行系消費金融機構(gòu)的資金優(yōu)勢顯而易見的，但面對消費金融特有的無抵押擔(dān)保、快速審批、海量用戶、場景靈活、單筆額度小、征信數(shù)據(jù)不足等屬性，銀行系消金公司的研發(fā)能力卻并不占優(yōu)勢。特別是在以技術(shù)為導(dǎo)向的移動互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行原有的大系統(tǒng)雖然依舊穩(wěn)定牢靠，卻無法快速兼容新生代的金融科技，以至成為銀行系消費金融機構(gòu)的桎梏。

而非銀行系和創(chuàng)業(yè)系的消費金融機構(gòu)，與生俱來的互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)基因，令其擁有銀行系缺失的線上布局優(yōu)勢，通過金融科技迅速獲得的風(fēng)控能力和獲客能力，拉近了資金與用戶的距離，把復(fù)雜的金融服務(wù)過程變成了極簡的消費體驗，以此構(gòu)建了其自身獨有的競爭壁壘。

業(yè)務(wù)即初心，科技驅(qū)動能力提升

技術(shù)壁壘帶來巨大的利潤提升的背后，也意味著巨額的研發(fā)成本、千金難求的技術(shù)團隊以及研發(fā)過程中不可知的沉沒風(fēng)險，這一切令大多數(shù)還在以業(yè)務(wù)拓展為核心的消費金融公司無法全力投入。

銀行系以穩(wěn)定為重，對高風(fēng)險的自主研發(fā)模式興趣寥寥，更習(xí)慣于采購已被論證的成熟技術(shù)或直接收購技術(shù)公司團隊；非銀行系依托自身業(yè)務(wù)場景展業(yè)，場景單一導(dǎo)致數(shù)據(jù)體量有限，無法支撐金融科技的研發(fā)；非持牌互聯(lián)網(wǎng)小貸公司目前尚處于“高利率覆蓋高風(fēng)險”的粗放經(jīng)營階段，高昂的經(jīng)營成本令其無暇投入資金進行技術(shù)研發(fā)。

就目前消費金融市場技術(shù)自主研發(fā)實力來看，非銀行系、全場景全產(chǎn)品化的持牌消費金融公司，會更傾向于自主研發(fā)金融科技之路，而且表現(xiàn)得更好。

有限自研，無限共享，推動行業(yè)共贏發(fā)展

伴隨金融科技時代的到來，金融業(yè)務(wù)綜合化、自動化、智能化的發(fā)展趨勢更為明顯，各類消費金融機構(gòu)在積極加快推動業(yè)務(wù)方式轉(zhuǎn)變的同時，正在積極推動金融科技的落地應(yīng)用。每家企業(yè)都面臨同一個選擇：是自主研發(fā)？還是采購成品？

自主研發(fā)技術(shù)，可用掌握核心技術(shù)與能力，有助于構(gòu)建消費金融的全系統(tǒng)建設(shè)；風(fēng)險在于投入了大量人力物力后的研發(fā)失敗，或研發(fā)時間過長，錯過了該項技術(shù)的最佳競爭期。而采購成品技術(shù)，可用精準(zhǔn)契合公司業(yè)務(wù)需求，投入即有產(chǎn)出；風(fēng)險在于核心技術(shù)必將賦予的核心能力，并不為自身團隊所掌握，技術(shù)方擁有隨時溢價權(quán)。

這代表了行業(yè)第一梯隊機構(gòu)面對金融科技的兩難選擇時的基本共識：有能力的企業(yè)有必要自我研發(fā)，特別是核心的風(fēng)控等技術(shù)更應(yīng)牢牢掌握在自己手里；但對于提高業(yè)務(wù)效率應(yīng)用結(jié)束，行業(yè)應(yīng)避免重復(fù)建設(shè)，建立起科技研發(fā)的合作共享機制，讓金融科技創(chuàng)新能盡快落地，集合各企業(yè)的技術(shù)研發(fā)成果，推動整體行業(yè)服務(wù)水平提升，在共贏發(fā)展的基礎(chǔ)上不斷改進提升相關(guān)技術(shù)。

2017這一年，金融科技不但推動了行業(yè)機構(gòu)的迅速發(fā)展，也為政府對消費金融的監(jiān)管提供了新思路：監(jiān)管層已開始就聯(lián)合設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺公司與銀行進行溝通規(guī)劃；央行已決定由中國互金協(xié)會牽頭成立個人信用信息平臺，年底即將正式批籌……金融科技鋒芒畢現(xiàn)。面對向好態(tài)勢，相信冷戰(zhàn)式的軍備競賽不會成為主流，消費金融領(lǐng)域的實力機構(gòu)在積極研發(fā)推動技術(shù)創(chuàng)新的同時，將通過合作共享推動整體行業(yè)的發(fā)展，讓大眾享受到更低成本、更高效、更好體驗的金融服務(wù)。